Forskjellen på lån med og uten sikkerhet ligger ikke bare i hvorvidt banken tar pant i noe du eier eller ikke. Bruksområdet, kostnadene, rentebetingelsene og kravene er også svært annerledes. Her er en enkel forklaring på det viktigste du må vite når du skal låne med eller uten pant, samt hvordan du refinansierer den dyreste gjelden din.

Lån som pantesikres

Låner du en større sum til bolig, bil, båt, hytte, eller noe annet med høy verdi, tar banken pant i det du kjøper. Dette sikrer banken mot tap dersom du av en eller annen grunn ikke betaler tilbake lånet. Pantet tinglyses i enten eiendomsregisteret eller i løsøreregisteret. Tinglysingen sikrer at objektet ikke omsettes uten at banken får pengene sine.

De fleste forbrukslån er lån uten sikkerhet. Du trenger derfor ikke være eier av egen bolig eller tilsvarende, for å få låne pengene.

Hvordan sikrer banken seg mot tap?

Lån til forbruk er normalt på langt mindre summer enn sikrede lån til dyre objekter som hus og bil.

Riktignok kan du låne over en halv million kroner uten sikkerhet, men banken gjør mye for å redusere risikoen for tap. Kredittsjekken er grundig, og de låner ikke ut store beløp uten å være temmelig overbeviste om at du klarer å betale tilbake.

I tillegg tar de høyere renter for et usikret lån. Dette fungerer dermed som en slags forsikringsordning. Skulle banken ta et tap på en kunde som ikke klarer å betale tilbake, vil fortjenesten fra andre kunder dekke tapet.

Til tross for de stive rentene, kan det være mye penger å spare hvis du refinansierer f.eks kredittkortlån eller varekjøp som er gjort på nedbetaling. For slike produkter er det ikke uvanlig å betale opptil 40% i årlig rente, som er altfor mye.

Les mer: Nettavisen.no – Så mye koster det å bruke penger man ikke har

Tilgang til pengene

Låner du med sikkerhet til for eksempel en bolig, har du aldri direkte tilgang til pengene. De overføres i stedet fra banken du låner av, og til den som selger boligen. Banken tar samtidig pant i boligen de låner deg penger til. Dermed har de førsterett til å få de utlånte pengene tilbake, ved et senere salg av samme bolig.

Når du låner uten sikkerhet blir dette helt annerledes. De usikrede lånene er blankolån, det vil si at banken ikke legger seg opp i hva pengene går til. Disse lånene kalles derfor normalt forbrukslån – de er ment å gå til det forbruket låntakeren selv bestemmer seg for.

Det eneste unntaket vil være refinansieringslån uten sikkerhet, der noen banker vil kreve at de betaler ned gjelden på dine vegne, uten at du ser pengene. Det handler om bankens egen risikovurdering, samt hvor kredittverdig du er som låntaker.

Les mer: Billigeforbrukslån.no/refinansiering/

Beløp og rentebetingelser

Å låne uten sikkerhet betyr som regel at lånet blir dyrere. Hvor dyrt avhenger av flere faktorer, spesielt lånesummen.

Grovt sett kan vi sortere de usikrede lånene i tre kategorier; standard forbrukslån, mikrolån og brukskreditter. Noen banker tilbyr hele spekteret, men de fleste spesialiserer seg på en av disse lånetypene.

Kredittrammene er omtrent slik

• Standard forbrukslån & refinansiering – fra 5 000 kroner til 600 000 kroner
• Mikrolån – fra 1 000 kroner til 20 000 kroner
• Brukskreditt – fra 5 000 kroner til 500 000 kroner

De årlige rentene på lånetypene ser som regel slik ut:

• Større forbrukslån – renter mellom 7% og 20%
• Små forbrukslån – renter mellom 7% og 35%
• Mikrolån – renter opp til flere hundre prosent
• Brukskreditt – renter mellom 7% og 20%.

Mikrolånene har de høyeste årsrentene. De minste lånene må imidlertid tilbakebetales raskt, noe som gjør at tallene da kan se misvisende høye ut. For eksempel vil et lån på 2 000 kroner måtte betales tilbake innen 30 dager. De reelle kostnadene blir dermed langt lavere enn rentene indikerer.

Les mer: Gir forbrukslån med 75% rente!

De standard forbrukslånene har generelt sett lavere renter desto større lånesummene er. Det samme gjelder brukskredittene. Kredittene virker i tillegg slik at du kun betaler renter på den delen av kreditten du faktisk bruker.

Banker som kan hjelpe når målet er refinans

Her er et utvalg blant de mest kjente bankene der du kan få refinansieringslån uten sikkerhet. Merk at bankenes minste lånesum kan være helt nede i 5 000 kroner. Disse bankene bør derfor også vurderes når du er ute etter kun en liten lånesum.

• Bank Norwegian – lån fra 5 000 kroner til 600 000 kroner
• OPP Finans – lån fra 10 000 kroner til 500 000 kroner
• yA Bank – lån fra 25 000 kroner til 500 000 kroner
• Monobank – lån fra 10 000 kroner til 500 000 kroner
• Santander – lån fra 10 000 kroner til 350 000 kroner
• Ikano Bank – lån fra 30 000 kroner til 400 000 kroner

Nedenfor har du tre banker som også tilbyr brukskreditter. Instabank har også vanlige forbrukslån til samme betingelser som kredittlånet de tilbyr.

• Instabank – brukskreditt fra 5 000 kroner til 500 000 kroner
• Komplett Bank – brukskreditt fra 10 000 kroner til 500 000 kroner
• Online 24 – brukskreditt fra 10 000 kroner til 400 000 kroner

De to vanligste bankene for mikrolån er Folkia og Ferratum Bank. Begge yter lån på inntil 20 000 kroner. Gjennom den norske infokanalen billigeforbrukslån.no finner man en langt mer utfyllende oversikt over prisene på forbrukslån som kreves av norske banker.

Den lengste nedbetalingstiden er 12 måneder for de største lånene deres. Fordi lånetiden kan være for eksempel 45 dager for et lån på 5 000 kroner, og fordi renter oppgis på årsbasis, blir rentetallene hos disse bankene ganske drøye.

Sammendrag – Hvordan ulike lån fungerer

I korte trekk er hovedforskjellene mellom sikrede og usikrede lån følgende:

• Lån med sikkerhet gir deg lavere renter og dermed lavere kostnader.
• Unntaket er i de tilfellene der etableringskostnadene, og kostnadene for tinglysning av pantesikring, til sammen utjevner renteforskjellen. Små lånesummer med sikkerhet kan derfor bli dyrere enn et tilsvarende usikret lån.
• Usikrede lån kan brukes til alle formål, så lenge det ikke er i strid med norsk lovgivning.
• Når bankene ikke krever sikkerhet, blir behandlingstiden av lånesøknadene langt kortere. Det samme gjelder derfor også utbetalingene av lånet.
• Refinansiering med et usikret lån kan hjelpe deg kutte renten betraktelig, avhengig av kredittverdigheten din, og hvilken type gjeld du allerede sitter med.